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Le test de stress hypothécaire est une mesure prudentielle mise en place par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) en 2018. Cet outil réglementaire est conçu pour évaluer la capacité des emprunteurs à maintenir leurs paiements hypothécaires en cas de hausse des taux d’intérêt.
Qu’est-ce que le test de stress hypothécaire?
Le test de stress hypothécaire oblige les emprunteurs à qualifier pour un prêt hypothécaire à un taux théorique plus élevé que le taux réel offert par le prêteur. Les emprunteurs doivent démontrer qu’ils peuvent supporter leurs paiements hypothécaires si les taux augmentent jusqu’à un minimum de 5,25 % ou leur taux hypothécaire actuel plus 2 %, selon le plus élevé des deux.
Impact sur les emprunteurs
L’impact principal du test de stress est qu’il peut réduire significativement le montant total qu’un emprunteur est qualifié à emprunter. Cela peut rendre plus difficile l’achat d’une maison, surtout pour les premiers acheteurs ou ceux dans des marchés immobiliers à coût élevé comme Toronto ou Vancouver.
Conseils pour la préparation au test:
1. Améliorez votre cote de crédit : Une bonne cote de crédit peut aider à obtenir des taux d’intérêt plus favorables, ce qui peut influencer positivement les résultats du test de stress.
2. Augmentez votre mise de fonds : Plus la mise de fonds est importante, moins vous aurez à emprunter, ce qui peut faciliter la réussite du test de stress.
3. Considérez un co-emprunteur : Ajouter un co-emprunteur avec un bon dossier de crédit peut augmenter le revenu total disponible et aider à passer le test de stress.
4. Examinez différentes options de prêt : Parfois, opter pour une hypothèque à taux fixe plus longue peut offrir des paiements mensuels plus bas, aidant ainsi à passer le test de stress.
Pourquoi est-ce nécessaire?
Le test de stress vise à protéger les emprunteurs et le marché immobilier canadien contre les fluctuations potentielles des taux d’intérêt. En s’assurant que les emprunteurs peuvent toujours gérer leurs paiements hypothécaires même dans un scénario de taux d’intérêt élevé, le test minimise le risque de défaut de paiement, ce qui est crucial pour la stabilité économique.
Conclusion
Bien que le test de stress hypothécaire puisse sembler être un obstacle, il est conçu pour garantir que les emprunteurs ne s’engagent pas dans des prêts qu’ils ne pourront pas gérer si les conditions économiques changent. Pour ceux qui cherchent à acheter une propriété, comprendre et se préparer pour le test de stress est une étape essentielle.
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